Cálculo Atuarial - Seguros

O cálculo de um seguro pode ser realizado de forma determinística, utilizando uma tábua biométrica conseguimos estimar probabilidades de morte e vida das pessoas. A matemática Atuarial possui uma estrutura parecida com a matemática financeira, a principal diferença é a necessidade de acrescentar o cálculo das probabilidades de sobrevivência.

Vejamos as classificações do seguro e suas formulações:

- seguro em caso de vida, onde o pagamento será realizado caso o segurado sobreviva ao período estabelecido;

- seguro em caso de morte, onde o pagamento será realizado em caso de morte do segurado dentro do período de cobertura;

- seguros mistos, onde o pagamento será realizado tanto em caso de morte quanto de sobrevivência, ou seja, caso o segurado faleça dentro do período de cobertura um beneficiário indicado será remunerado, no entanto caso ele sobreviva ao período ele mesmo receberá o pagamento.

Conforme apresentado para o cálculo do seguro é necessário a consideração das probabilidades de sobrevivência ou morte do segurado, pois nem sempre o pagamento será efetivamente realizado pela seguradora, tendo em vista que caso o segurado faleça fora do período de cobertura ele não terá direito ao recebimento da importância segurada.

Para o cálculo de seguros que cobrem a vida é necessário que o segurado sobreviva a um período indicado, normalmente chamado de n (temporariedade). No entanto, o cálculo de seguros contra a morte o cálculo é feito, levando em consideração cláusulas do acordo firmado que podem ser, principalmente estas:

- Seguros diferidos: a cobertura se inicia decorrido um período determinado, chamado de diferimento;

- Seguros imediatos: a cobertura se inicia no período corrente, não há diferimento;

- Seguros vitalícios: a cobertura se encerra com a morte do segurado;

- Seguros temporários: a cobertura se encerra decorrido um prazo indicado, chamado de temporariedade.

REFERÊNCIA

GARCIA, Jorge Afonso; SIMÕES, Onofre Alves. Matemática actuarial: vida e pensões.